退休金要存多少才夠？立刻試算要多少錢才能退休

【分享本文原因】很多朋友常問，退休金到底要準備多少才夠? 要存到一千萬還是三千萬才夠? 這似乎是大家普遍的焦慮～但如果只是盲目追逐一個網路上的天文數字，反而容易讓人感到無力！

Marx我過去在投資與風險管理的這十幾年裡，發現多數人真正的盲點，在於沒有一套清晰的計算邏輯～這篇文章結合了退休觀念與實際情境，整理出三個簡單的評估步驟，希望能幫助大家算出適合自己的退休數字，拿回長期的財務主導權～

算不出退休金背後的財務盲點

面對退休規劃時，多數人容易卡在第一關，也就是根本不知道自己未來需要花多少錢

這往往是因為大家對現階段的日常開銷就不太清楚，更別提要去推算二三十年後的財務狀況了

國外有位財務專家在演講時，曾經請台下聽眾思考三個很基本的問題：

其實只要稍微自我測試一下，就會發現要完全答對非常困難，這也是為什麼很多人會覺得退休金是個深不可測的黑洞

當我們對現有資金的流向處於「無意識」狀態時，自然無法推算出未來的財務缺口，這時候就需要一套簡單的框架來協助聚焦

要算出準確的數字，第一件事絕對不是打開計算機，而是先閉上眼睛想像一下未來的畫面

因為每個人的生活型態完全不同，有人嚮往每年飛出國度假好幾次，也有人只想在中南部鄉下買塊地種種菜，這些選擇會直接決定財務目標的規模～

在台灣的情境下，Marx我通常會建議先把退休生活分成幾種常見的雛形，這樣比較容易抓出預算的核心差異

生活型態	財務重心與容易忽略的問題	更完整的評估方式
簡約田園生活	帳面上生活費較低，但容易忽略偏鄉往返醫院的交通成本與照護資源取得難度	需將醫療交通費與居家無障礙修繕的隱藏成本納入初期規劃中
都會便利生活	享受方便的捷運與豐富的醫療資源，但日常物價與社交娛樂開銷會持續居高不下	除了基本食宿外，要額外匡列一筆固定的社交與休閒活動預算
頻繁旅遊生活	把重心放在體驗世界，機票與住宿會成為最大開支，且容易受到匯率與通膨影響	必須將旅遊基金與日常生活費分開計算，避免排擠到生存必需的資金

透過這樣的分類，就可以避免拿別人的標準來衡量自己的需求，讓這個目標不再只是虛無縹緲的天文數字！

當腦海中的畫面越來越清晰，接下來就可以把這些想像轉換成實際的現金流了

有了畫面之後，就要開始把這些生活型態拆解成每個月需要支出的具體金額～

這裡有一個新手很容易踩到的坑，就是直接拿「現在的每月總開銷」去推算退休後的花費

其實到了退休階段，有些費用會大幅降低甚至消失，像是房貸如果繳清了、小孩也獨立了，這部分的重擔就會卸下

但同時也要留意，通勤費雖然少了，可是休閒娛樂費、保健食品或是未來的醫療費用通常會逐漸增加

所以最好以目前的日常開銷為基準，扣除未來不需要的項目，再把想像中的休閒費用加回去，就能得出一個相對務實的「每月預估花費」

知道了每個月要花多少錢，最後一步就是算出到底要準備多大一筆資金，才能支撐這三十年左右的歲月～

這部分就要提到一個觀念，那就是要打造一台「永動機」，也就是準備一隻能持續生出金蛋的鵝，只要不把鵝殺掉，光靠牠下的蛋就夠生活了

在投資圈裡，最常被用來評估這隻金鵝體型的，就是所謂的「4% 法則」

簡單來說，如果每年提領的金額不超過總資產的 4%，這筆錢就有很大的機率可以花上一輩子

如果我們把這個邏輯反過來推算，只要把「每年預估花費乘以 25 倍」，就能得出需要的總資金

為了方便大家對照，我用台灣常見的幾種每月花費級距，整理了一個簡單的試算表：

退休每月預估花費	換算為年度總支出	運用 25 倍回推的退休金目標	適用對象的可能輪廓
30,000 元	360,000 元	9,000,000 元	居住在自有住宅且物慾較低、生活相對簡單的族群
50,000 元	600,000 元	15,000,000 元	偶爾能在國內外旅遊、生活品質有基本彈性的一般大眾
80,000 元	960,000 元	24,000,000 元	追求較高生活品質、喜歡頻繁出國或有較多休閒娛樂的人
100,000 元	1,200,000 元	30,000,000 元	希望財務完全自由、能隨心所欲安排頂級體驗的高資產族群